На этой неделе в Россию вернулась туристка, которая впала в кому в Турции и не могла вернуться домой, по словам родственников, из-за долга за операцию. В итоге страховая компания оплатила и лечение, и транспортировку в Москву. Но этого могло и не произойти.

Страховщики и юрист рассказали Profi.Travel, почему туристам отказывают в выплатах, и на какие нюансы обращать внимание турагенту и его клиентам при оформлении полиса.

1. Спорт и активный отдых

Травмы, полученные во время занятий активными видами спорта, по стандартному договору не являются страховым случаем, а значит, компания не будет оплачивать расходы на лечение. При этом, уточнила юрист, исключением из страхового покрытия являются не только занятия экстремальным спортом (горные лыжи, рафтинг, серфинг и т.д.), но и обычная велопрогулка, поход в аквапарк, рыбалка и другие привычные развлечения.

В Таиланде, например, одна из самых распространенных причин обращений в страховую — травмы, большинство туристов получают их, арендуя мотобайки. При этом для многих страховых компаний даже поездка в соседний магазин на мопеде относится категории «Спорт и активный отдых».

«Для нашей компании люди, которые едут на мотоцикле, равнозначны автомобилистам. Если турист не участвует при этом в гонках — это не спорт, — отметила директор филиала „ЕВРОИНС Туристическое Страхование“ Юлия Алчеева. — Вот, если человек решил погружаться с аквалангом, то здесь понадобится дополнительная страховка. А на мотоцикле просто он просто едет на транспортном средстве. Однако не у всех компаний такая позиция, поэтому нужно внимательно изучать условия договора».

2. ДТП без документов

Однако, как уточнила юрист компании «Юристы для турбизнеса «Байбородин и партнеры» Елена Волынская, в страховых правилах всех компаний прописано, что они не будут возмещать расходы на лечение травм и заболеваний, полученных в аварии, если застрахованный «управлял транспортным средством, не имея водительских прав». То же самое касается и ситуации, когда клиент страховой передал управление другому лицу без прав, а сам был пассажиром.

3. Алкогольное опьянение

«Страховая компания откажет застрахованному в выплате, если травма или несчастный случай произошел, когда тот был в состоянии алкогольного опьянения, — напомнила юрист. — Страховщик не будет оплачивать расходы застрахованного, если неприятности возникли при употреблении наркотиков, токсических или психоактивных веществ. Это прописано в правилах практически всех компаний». Не все знают, что даже если застрахованный был пассажиром транспортного средства, которым управлял водитель в алкогольном опьянении, в выплате ему откажут. Это правило не касается только случаев с общественным транспортом.

Есть исключения. Например, если нет причинно-следственной связи между страховым случаем и состоянием алкогольного опьянения, страховая может и не отказать в помощи.

В некоторых страховых компаниях этот риск включен в расширенный (но не самый дорогой) полис. Правда, есть лимит: 5 тыс. евро при сумме страхового покрытия в 50 тыс. евро. При этом состояние наркотического опьянения априори делает случай нестраховым.

4. Обострение хронических заболеваний

«Специализированных полисов, нацеленных на решение проблем с имеющимися хроническими/врожденными заболеваниями, не существует, — отметили в „Совкомбанк Страхование“. — Полис страхования путешественников, как правило, будет покрывать только обострения хронических заболеваний. При этом, в зависимости от конкретных условий, помощь может оказываться в связи с обострением любого хронического заболевания или же только при наличии угрозы жизни. При покупке полиса следует обращать внимание на это различие, а также на лимиты, устанавливаемые на оказание помощи в подобных ситуациях».

По словам экспертов, лимит в базовом покрытии имеет ограничение от 5 до 25% от общей страховой суммы.

«В правилах „АльфаСтрахования“, „ВТБ Страхования“, „ЕРВ Туристическое Страхование“, ВСК, „Ренессанс Страхования“, „РЕСО-Гарантии“ указано, что обострение хронического заболевания является страховым случаем», — отметила Елена Волынская.

При этом юрист пояснила, что страховщик обязан оплатить расходы на медицинскую помощь при острой боли и «угрозе жизни и здоровью», иными словами — помочь в критической ситуации, но не лечить болезнь.

По ее словам, поводом для отказа в выплате может стать ситуация, когда болезнь застрахованного началась до поездки, то есть до начала действия договора страхования, например, это может касаться снятия швов, гипса и подобных медицинских манипуляций. Страховые компании не покрывают расходы на такое лечение.

Также, по ее словам, большинство компаний не признают страховыми случаями события, связанные со злокачественными и доброкачественными новообразованиями, психическими и венерическими заболеваниями.

5. Отдельные виды медицинской помощи

Юлия Алчеева рассказала, что во многих компаниях существуют ограничения на высокотехнологичную медицинскую помощь. «Например, операции на сердце, как правило, относятся именно к таким. В случае угрозы жизни, когда медики понимают: если не поставят стент или не сделают ангиопластику, или шунтирование, — человек умрет, то делают операцию, ни у кого не спрашивая, — поясняла она. — Дальше возникает вопрос, кто за это платит? Страховщик? В 99% случаях вы увидите, что по правилам СК, высокотехнологичная медпомощь в угрожающих жизни ситуациях не оплачивается. Все остальное — стационар, эвакуация — да, но не сама операция. У нас этого исключения нет».

Есть ограничения и по стоматологическому лечению. Как правило, по стандартному полису оплачивается только помощь в случае острой боли, а лимит составляет около 100-250 долларов или евро.

6. Беременность

В данном случае многое зависит от сроков беременности. Полисы ВЗР точно не рассчитаны на то, что туристка поедет рожать в другую страну.

«В страховых правилах „ЕРВ Туристическое Страхование“ указано, что компания возместит „расходы, связанные с оказанием необходимой амбулаторной и/или стационарной помощи в результате внезапного осложнения беременности, угрожающего жизни и здоровью застрахованного лица или последствий документально подтвержденного несчастного случая“, однако „срок беременности не должен превышать 24-х недель на дату начала поездки (стандартный полис), а случай должен произойти не позднее, чем в течение 10 дней, включительно, с момента начала поездки“, — перечислила Елена Волынская. — „Сбербанк Страхование“ и ВСК оплатят расходы, если срок не более 12 недель, „РЕСО-Гарантия“ и „АльфаСтрахование“ — 8 недель. В страховых правилах „Ингосстраха“ и „Ренессанс Страхования“ прописано, что осложнения при беременности не являются страховым случаем на любом сроке».

7. Солнечные ожоги

Практически все страховые компании, по словам Елены Волынской, отказываются возмещать расходы, связанные с лечением последствий «воздействия солнечного излучения», в том числе «солнечного удара» и солнечных ожогов.

8. Военные действия или теракт

Также, уточняет юрист, в правилах всех компаний прописано, что страховая защита не распространяется на период «военных действий, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война), мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти» (цитата из правил «ВТБ Страхования»).

Ядерный взрыв и радиоактивное заражение тоже не будут страховым случаем.

Кроме того, страховщик не будет оплачивать медицинскую помощь, если она потребуется после того, как клиент участвовал в «преступных или противоправных действиях, политических демонстрациях, забастовках».

Также страховая компания, согласно правилам стандартного договора, не оплатит лечение или репатриацию клиентов после террористического акта.

9. Франшиза

Страховщик в договоре может прописать размер франшизы — некомпенсируемой части расходов клиента. Она может устанавливаться как в процентах к размеру расходов, так и в абсолютной величине. При условной франшизе компания не несет ответственности за расходы в рамках указанной суммы, но возмещает расходы полностью при ее превышении. При безусловной франшизе страховщик возмещает клиенту расходы за вычетом прописанной в договоре суммы.

10. Ошибки туриста

Страховщик может отказать в выплате, если турист после наступления страхового случая повел себя неправильно. В первую очередь, нужно обратиться по телефону сервисного центра (ассистанской компании), который указан в страховом полисе. Это необходимо сделать еще до обращения или визита в медицинское учреждение.

Бывает, что путешественник обращается в первое попавшееся медицинское учреждение, не согласовав это с ассистанской компанией. В этом случае страховщик, скорее всего, не будет оплачивать расходы.

Исключение составляют случаи, требующие экстренной медицинской помощи. Здесь порядок действий иной: сначала — вызов скорой помощи, затем — звонок в сервисную компанию

Если страховой случай произошел там, где ассистанская компания не имеет договорных отношений с медицинскими учреждениями, то она фиксирует обращение туриста за помощью, после чего он обращается в ближайшую медорганизацию, где ему могут оказать помощь. Необходимо сохранить все документы, подтверждающие факт получения медицинской помощи: чеки, счета, медицинские рекомендации, документы транспортной компании. Заявление о наступлении страхового случая в компанию, как правило, нужно предоставить в течение 30 рабочих дней с момента получения всех подтверждающих документов.

Во Владивостоке и Череповце состоялись первые в 2024 офлайн-мероприятия проекта «Мастера гостеприимства» президентской платформы «Россия страна возможностей». Как меняются Мастера, и какие задачи стоят перед ними в контексте развития внутреннего туризма — Profi.Travel обсудил с Богданом Кондратовым, руководителем проекта «Мастера гостеприимства».

Profi.Travel: Мы привыкли, что «Мастера гостеприимства» в первую очередь конкурс и большое сообщество. Но во Владивостоке и Череповце в этот раз увидели не просто полуфинал конкурса, а полноценный бизнес-форум с плотным расписанием деловых и образовательных треков. Почему вы поменяли концепцию и в каком направлении планируете развиваться?

Богдан Кондратов: Действительно, с этого года проект серьезно масштабируется. Когда мы только запускались, в 2019 году, перед нами стояла задача привлечь внимание к индустрии гостеприимства в принципе. Нам было важно показать, что индустрия работает как единое целое и в нее входит каждый человек, который взаимодействует с гостями региона, отеля, спа-центра, экскурсии, ресторана, магазинчика сувениров. Ведь очевидно, что туризм — это не только туроператоры и турагентства, а все, кто задействован в процессе приема и коммуникации с туристами.

С того момента процессы стали активно развиваться — восприятие индустрии гостеприимства значительно изменилось. Мы видим огромный интерес к развитию внутреннего туризма — в этом году на участие в проекте подали заявки более 35 тысяч человек. Проект становится все более востребованным и значимым для развития российского туризма. При этом возник другой серьезный вызов — это кадровая катастрофа, которая происходит прямо сейчас и которую игнорировать невозможно. Большое количество инвесторов заинтересовано во взаимодействии с профессионалами, им нужна экспертиза, а главное — замотивированные сотрудники и управленцы.

Поэтому сегодня мы относимся к нашему проекту скорее как к комплексному развитию человека в контексте индустрии гостеприимства, нежели как к отборочной механике.

Profi.Travel: Давайте продолжим про кадры. Ситуация, действительно, сложная. Насколько проект МГ реально помогает работодателям найти компетентного сотрудника?

Богдан Кондратов: За время существования проекта более 135 тысяч человек из 89 регионов России и 29 стран мира вошли в проект и далее проходили через систему тестов и отборов. При этом в очных событиях за пять лет приняло участие около 12 000 человек. Соответственно, этапы оценки прошли порядка 2 600 участников — они и стали основой нашей кадровой базы. С учетом актуальных тенденций и потребности в талантах, мы видим огромный потенциал для дальнейшего развития проекта.

Буквально на днях пришла заявка на должность начальника управления туризма одного из субъектов. Мы обрабатываем каждый запрос, но при этом очевидно: надо повышать количество осведомленных и замотивированных индустрией людей. С этим связано одно из изменений формата нашего события: мы убрали «стену» и открываем все лекции и мастер-классы для всех интересующихся отраслью, делаем мероприятия максимально открытыми для того, чтобы повышать уровень компетенций и гостеприимства в каждом регионе нашей страны.

Profi.Travel: Какие новые активности появились на форуме, которые могут принести практическую пользу для участников и регионов?

Богдан Кондратов: Сейчас мы активно развиваем тему взаимодействия власти и бизнеса. Начиная с форума в Череповце, мы организовываем встречи бизнеса с региональными властями с целью поиска льготных возможностей и конкретных договоренностей. Например, на форуме у нас заключается сделка по аренде земли на 15 лет по особым условиям и начинается работа над новым объектом. Тут даже не важно, пройдешь ли дальше в гранд-финал, станешь ли победителем — прямо сейчас решается важный для твоего бизнеса вопрос — по итогу событий ты уедешь с базой контактов и официальных договоренностей, что даст старт новому проекту в туризме.

Также продолжает свою работу Академия мастеров гостеприимства, в рамках которой мы проводим практические мастер-кемпы. Например, во Владивостоке мы провели обучение по приему туристов из Китая: прошли по маршрутам групповых китайских туристов, узнали про особенности организации питания, исследовали и проанализировали опыт приема туристов из Китая на примере Приморского края. Попасть на такой мастер-кемп может каждый заинтересованный коллега — всю информацию и условия мы публикуем в наших официальных сообществах.

Profi.Travel: В прошлом году у вас был отдельный трек — «Развитие территорий». Почему он отсутствует сейчас, и как теперь вы работаете с запросами из регионов?

Богдан Кондратов: Мы поняли, что, совместив в рамках этого трека оценку и разработку, получали на выходе сложный для реализации продукт. И перешли на конкретные кейсы. Теперь мы принимаем конкретные заявки от заказчиков, размещаем их на сайте и обрабатываем с компетентными по данным задачам мастерами, которые хотят ими заняться. При этом ни у нас, ни у заказчика нет задачи использовать интеллектуальный труд и попрощаться с привлеченными экспертами — по итогу заказчик выкупает идею у мастеров, которые, в свою очередь, получают и опыт, и материальную мотивацию.

Один из кейсов: вместе с мастерами мы приехали на инспекцию готового к вводу ресторана и нашли множество мельчайших с виду, но крайне важных ошибок. Одна из них — ступенька между кухней и залом, на которой в результате должен споткнуться каждый официант.

Мы понимаем, что экспертиза и планирование должны начинаться еще до стройки, но сейчас объекты вводятся крайне быстро. Сегодня складывается ситуация, что инвесторы вкладываются, строители моментально приступают к проекту, но в результате появляется множество серьезных ошибок, которые могут заметить только профессионалы индустрии. И на такую экспертизу сейчас колоссальный спрос.

Profi.Travel: Как будут меняться «Мастера гостеприимства» в пятом сезоне — получается, практика бизнес-форумов будет продолжена, а что будет с конкурсом?

Богдан Кондратов: Могу раскрыть одно из нововведений: будем проводить конкурсную механику не общими потоками, а преобразуем ее на поиск конкретных специалистов еще на этапе отбора участников: генеральных менеджеров, директоров, управляющих и так далее. Уверен, такая модель с точки зрения кадровой базы будет работать наиболее эффективно.

Такой кадровый трек мы обсуждали непосредственно с Минэкономразвития и «Туризм.рф», они видят колоссальный спрос на кадры, который будет только нарастать с учетом ввода новых объектов. При прохождении всех этапов и наличии компетенций можно будет моментально получить предложение, например, стать управляющим нового курорта.

Все остальные события и активности нашего проекта мы будем сохранять и масштабировать.

Profi.Travel: И как теперь правильнее всего будет позиционировать проект «Мастера гостеприимства»? Это не просто конкурс, а...

Богдан Кондратов: Нас уже можно назвать экосистемой: мы — конкурс, мы — сообщество, мы — продукты, мы — Академия мастеров гостеприимства, мы — проект, который направлен на поддержку развития специалистов и индустрии гостеприимства, а также привлечение новой аудитории в нее. Для это мы используем разные механизмы: образовательные программы, стратегические сессии, экспертные встречи и конкурсные механики. Все это я бы подытожил так, что «Мастера гостеприимства» сегодня — это проект, который инвестирует в кадры внутреннего туризма.

Ближайшее мероприятия проекта «Мастера гостеприимства» состоится в августе 2024 в Ханты-Мансийске в рамках трека «Прорывные идеи в туризме», на котором заказчики бизнес-идей встретятся с их авторами и выберут именно то, что подходит для их бизнеса и решает именно их задачу. Profi.Travel — официальный информационный спонсор мероприятия.

Автор: Евгения Скакун