На этой неделе в Россию вернулась туристка, которая впала в кому в Турции и не могла вернуться домой, по словам родственников, из-за долга за операцию. В итоге страховая компания оплатила и лечение, и транспортировку в Москву. Но этого могло и не произойти.

Страховщики и юрист рассказали Profi.Travel, почему туристам отказывают в выплатах, и на какие нюансы обращать внимание турагенту и его клиентам при оформлении полиса.

1. Спорт и активный отдых

Травмы, полученные во время занятий активными видами спорта, по стандартному договору не являются страховым случаем, а значит, компания не будет оплачивать расходы на лечение. При этом, уточнила юрист, исключением из страхового покрытия являются не только занятия экстремальным спортом (горные лыжи, рафтинг, серфинг и т.д.), но и обычная велопрогулка, поход в аквапарк, рыбалка и другие привычные развлечения.

В Таиланде, например, одна из самых распространенных причин обращений в страховую — травмы, большинство туристов получают их, арендуя мотобайки. При этом для многих страховых компаний даже поездка в соседний магазин на мопеде относится категории «Спорт и активный отдых».

«Для нашей компании люди, которые едут на мотоцикле, равнозначны автомобилистам. Если турист не участвует при этом в гонках — это не спорт, — отметила директор филиала „ЕВРОИНС Туристическое Страхование“ Юлия Алчеева. — Вот, если человек решил погружаться с аквалангом, то здесь понадобится дополнительная страховка. А на мотоцикле просто он просто едет на транспортном средстве. Однако не у всех компаний такая позиция, поэтому нужно внимательно изучать условия договора».

2. ДТП без документов

Однако, как уточнила юрист компании «Юристы для турбизнеса «Байбородин и партнеры» Елена Волынская, в страховых правилах всех компаний прописано, что они не будут возмещать расходы на лечение травм и заболеваний, полученных в аварии, если застрахованный «управлял транспортным средством, не имея водительских прав». То же самое касается и ситуации, когда клиент страховой передал управление другому лицу без прав, а сам был пассажиром.

3. Алкогольное опьянение

«Страховая компания откажет застрахованному в выплате, если травма или несчастный случай произошел, когда тот был в состоянии алкогольного опьянения, — напомнила юрист. — Страховщик не будет оплачивать расходы застрахованного, если неприятности возникли при употреблении наркотиков, токсических или психоактивных веществ. Это прописано в правилах практически всех компаний». Не все знают, что даже если застрахованный был пассажиром транспортного средства, которым управлял водитель в алкогольном опьянении, в выплате ему откажут. Это правило не касается только случаев с общественным транспортом.

Есть исключения. Например, если нет причинно-следственной связи между страховым случаем и состоянием алкогольного опьянения, страховая может и не отказать в помощи.

В некоторых страховых компаниях этот риск включен в расширенный (но не самый дорогой) полис. Правда, есть лимит: 5 тыс. евро при сумме страхового покрытия в 50 тыс. евро. При этом состояние наркотического опьянения априори делает случай нестраховым.

4. Обострение хронических заболеваний

«Специализированных полисов, нацеленных на решение проблем с имеющимися хроническими/врожденными заболеваниями, не существует, — отметили в „Совкомбанк Страхование“. — Полис страхования путешественников, как правило, будет покрывать только обострения хронических заболеваний. При этом, в зависимости от конкретных условий, помощь может оказываться в связи с обострением любого хронического заболевания или же только при наличии угрозы жизни. При покупке полиса следует обращать внимание на это различие, а также на лимиты, устанавливаемые на оказание помощи в подобных ситуациях».

По словам экспертов, лимит в базовом покрытии имеет ограничение от 5 до 25% от общей страховой суммы.

«В правилах „АльфаСтрахования“, „ВТБ Страхования“, „ЕРВ Туристическое Страхование“, ВСК, „Ренессанс Страхования“, „РЕСО-Гарантии“ указано, что обострение хронического заболевания является страховым случаем», — отметила Елена Волынская.

При этом юрист пояснила, что страховщик обязан оплатить расходы на медицинскую помощь при острой боли и «угрозе жизни и здоровью», иными словами — помочь в критической ситуации, но не лечить болезнь.

По ее словам, поводом для отказа в выплате может стать ситуация, когда болезнь застрахованного началась до поездки, то есть до начала действия договора страхования, например, это может касаться снятия швов, гипса и подобных медицинских манипуляций. Страховые компании не покрывают расходы на такое лечение.

Также, по ее словам, большинство компаний не признают страховыми случаями события, связанные со злокачественными и доброкачественными новообразованиями, психическими и венерическими заболеваниями.

5. Отдельные виды медицинской помощи

Юлия Алчеева рассказала, что во многих компаниях существуют ограничения на высокотехнологичную медицинскую помощь. «Например, операции на сердце, как правило, относятся именно к таким. В случае угрозы жизни, когда медики понимают: если не поставят стент или не сделают ангиопластику, или шунтирование, — человек умрет, то делают операцию, ни у кого не спрашивая, — поясняла она. — Дальше возникает вопрос, кто за это платит? Страховщик? В 99% случаях вы увидите, что по правилам СК, высокотехнологичная медпомощь в угрожающих жизни ситуациях не оплачивается. Все остальное — стационар, эвакуация — да, но не сама операция. У нас этого исключения нет».

Есть ограничения и по стоматологическому лечению. Как правило, по стандартному полису оплачивается только помощь в случае острой боли, а лимит составляет около 100-250 долларов или евро.

6. Беременность

В данном случае многое зависит от сроков беременности. Полисы ВЗР точно не рассчитаны на то, что туристка поедет рожать в другую страну.

«В страховых правилах „ЕРВ Туристическое Страхование“ указано, что компания возместит „расходы, связанные с оказанием необходимой амбулаторной и/или стационарной помощи в результате внезапного осложнения беременности, угрожающего жизни и здоровью застрахованного лица или последствий документально подтвержденного несчастного случая“, однако „срок беременности не должен превышать 24-х недель на дату начала поездки (стандартный полис), а случай должен произойти не позднее, чем в течение 10 дней, включительно, с момента начала поездки“, — перечислила Елена Волынская. — „Сбербанк Страхование“ и ВСК оплатят расходы, если срок не более 12 недель, „РЕСО-Гарантия“ и „АльфаСтрахование“ — 8 недель. В страховых правилах „Ингосстраха“ и „Ренессанс Страхования“ прописано, что осложнения при беременности не являются страховым случаем на любом сроке».

7. Солнечные ожоги

Практически все страховые компании, по словам Елены Волынской, отказываются возмещать расходы, связанные с лечением последствий «воздействия солнечного излучения», в том числе «солнечного удара» и солнечных ожогов.

8. Военные действия или теракт

Также, уточняет юрист, в правилах всех компаний прописано, что страховая защита не распространяется на период «военных действий, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война), мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти» (цитата из правил «ВТБ Страхования»).

Ядерный взрыв и радиоактивное заражение тоже не будут страховым случаем.

Кроме того, страховщик не будет оплачивать медицинскую помощь, если она потребуется после того, как клиент участвовал в «преступных или противоправных действиях, политических демонстрациях, забастовках».

Также страховая компания, согласно правилам стандартного договора, не оплатит лечение или репатриацию клиентов после террористического акта.

9. Франшиза

Страховщик в договоре может прописать размер франшизы — некомпенсируемой части расходов клиента. Она может устанавливаться как в процентах к размеру расходов, так и в абсолютной величине. При условной франшизе компания не несет ответственности за расходы в рамках указанной суммы, но возмещает расходы полностью при ее превышении. При безусловной франшизе страховщик возмещает клиенту расходы за вычетом прописанной в договоре суммы.

10. Ошибки туриста

Страховщик может отказать в выплате, если турист после наступления страхового случая повел себя неправильно. В первую очередь, нужно обратиться по телефону сервисного центра (ассистанской компании), который указан в страховом полисе. Это необходимо сделать еще до обращения или визита в медицинское учреждение.

Бывает, что путешественник обращается в первое попавшееся медицинское учреждение, не согласовав это с ассистанской компанией. В этом случае страховщик, скорее всего, не будет оплачивать расходы.

Исключение составляют случаи, требующие экстренной медицинской помощи. Здесь порядок действий иной: сначала — вызов скорой помощи, затем — звонок в сервисную компанию

Если страховой случай произошел там, где ассистанская компания не имеет договорных отношений с медицинскими учреждениями, то она фиксирует обращение туриста за помощью, после чего он обращается в ближайшую медорганизацию, где ему могут оказать помощь. Необходимо сохранить все документы, подтверждающие факт получения медицинской помощи: чеки, счета, медицинские рекомендации, документы транспортной компании. Заявление о наступлении страхового случая в компанию, как правило, нужно предоставить в течение 30 рабочих дней с момента получения всех подтверждающих документов.

Две туристки с детьми 6 и 12 лет попали в аварию по пути из аэропорта Антальи в отель в Белеке 29 июля. Как сообщил телеграм-канал MASH, по дороге водитель трансфера уснул, и «машина улетела в кювет, перевернулась и врезалась в бетонное ограждение». В компании Coral Travel, организовавшей тур, подтвердили Profi.Travel факт ДТП, но информации о его причинах пока нет.

«Действительно, 29 июля случилось ДТП. В данный момент принимающая сторона ждет протокол от полиции. Медицинская помощь туристам оказана. Мы в контакте с туристами», — сообщили в Coral Travel.

По данным MASH, в автомобиле было шесть человек — россиянки с детьми, гид и водитель. У одной из туристок разбита бровь, подозрение на сломанную ключицу, ссадины на ногах, синяк под глазом и гематомы. У водителя — перелом ноги.

Как пишут со ссылкой на ПРАЙМ и РИА Новости, партнер СК «Согласие» в Турции зарегистрировал обращение пострадавшей в ДТП туристки из России, ей было предложено обратиться в медучреждение для получения помощи, однако она воспользовалась услугами другого страховщика, полис которой также был на руках у пострадавшей. В госпитализации необходимости не было. Ребенку медицинская помощь не потребовалась.

«Сотрудник туроператора извинился перед пострадавшей, попытался замять ситуацию, — утверждает телеграм-канал MASH. — Предложил оплатить лечение — девушка отказалась, так как есть страховка». Тогда, пишет MASH, в качестве компенсации туристке предложили два билета в аквапарк, от которых она отказалась. Также телеграм-канал уточняет, что тур обошелся в 800 тыс. руб.

«Никаких установленных правил расчетов компенсации в таком случае нет. Мы всегда ориентируемся на индивидуальную оценку ситуации, в зависимости от причиненного вреда, — рассказала Profi.Travel юрист Альянса туристических агентств Мария Чапиковская. — Например, если в дальнейшем придется восстанавливаться, лечиться, устранить последствия травмы».

Она напомнила: поскольку речь идет об организованном туризме, туроператор несет ответственность за комплекс услуг в рамках туристского продукта, за их качество и безопасность, вне зависимости от того, кто их оказывает.

По словам юриста, вести какие-то переговоры с принимающей стороной туристка не обязаны — это иностранное юрлицо, с которым у пострадавшей нет договорных отношений. По возвращению же она имеет право предъявить претензию туроператору и в дальнейшем обратиться в суд.

«Если трансфер был включен в пакет, то уснул ли водитель, виноват ли он в ДТП, туриста это волновать не должно, — подчеркнула Мария Чапиковская. — На его права, на получение компенсации это никак не влияет. Поскольку есть результат: услуга была оказана небезопасно».

Суд при определении суммы компенсации будет оценивать все обстоятельства: насколько человек пострадал, как на нем это отразилось, какой моральный вред был ему причинен, пояснила юрист. «Компенсация морального вреда у нас обычно небольшая, но при авариях, причинении вреда здоровью она увеличивается», — уточнила она.

По словам Марии Чапиковской, суммы могут быть разные: в ее практике бывали и 70-100 тыс. рублей, и выше. Заранее ее предугадать невозможно, главное — все обосновать, приложить медицинские документы, фотографии. Медицинская помощь оказывается по страховке, но как подтверждение того, что туристы пострадали морально и физически, можно прикладывать любые документы, какие они сочтут нужным.

Нередко туроператор компенсирует все в досудебном порядке. При этом у компании есть право предъявлять требования к своему контрагенту — тому, кто оказывал услугу.